Quanto si può ottenere con il microcredito per avviare una startup?
Il microcredito imprenditoriale (art. 111 del Testo unico bancario) arriva fino a 75.000 euro per beneficiario, 100.000 euro per le srl, senza garanzie reali (per le srl sono ammesse), con durata massima di 10 anni e servizi ausiliari di assistenza obbligatori. Il vecchio limite di 40.000 euro non è più quello in vigore. Lo chiedi a un operatore abilitato, per esempio tramite lo Sportello digitale dell'Ente nazionale per il microcredito. È un prestito: va restituito.
Limiti di importo, durata, servizi ausiliari e soggetti ammessi verificati su Normattiva (D.Lgs. 385/1993, art. 111, e D.M. 176/2014, artt. 1-4), sul sito dell'Ente nazionale per il microcredito e sulla pagina MIMIT del Fondo di garanzia il 12 novembre 2026. Norme e condizioni cambiano: controlla i testi ufficiali e chiedi all'operatore il costo effettivo prima di firmare.
- Importo massimo: 75.000 euro per beneficiario; 100.000 euro per le srl, anche con garanzie reali
- Durata massima: 10 anni (D.M. 176/2014); rate al massimo trimestrali
- Servizi ausiliari di assistenza e monitoraggio: obbligatori, almeno due tra quelli elencati dal decreto
- Fondo di garanzia PMI: secondo l'ente per il microcredito copre l'80% dei finanziamenti, fino a 50.000 euro
- Domanda tramite operatori abilitati o lo Sportello digitale dell'ente
Cos'è il microcredito imprenditoriale
L'articolo 111 del Testo unico bancario consente ai soggetti iscritti in un apposito elenco di concedere finanziamenti a persone fisiche, società di persone, srl semplificate, associazioni e società cooperative per avviare o esercitare un'attività di lavoro autonomo o di microimpresa. Il decreto attuativo, il D.M. 176/2014, è stato modificato dal D.M. 211/2023 e si applica ai finanziamenti stipulati dopo la sua entrata in vigore. Si distingue dal microcredito sociale, che è rivolto a persone in particolare vulnerabilità e ha un tetto di 10.000 euro.
L'Ente nazionale per il microcredito (ENM) è un ente pubblico non economico che promuove, orienta, valuta e monitora il microcredito. Sul suo sito presenta il microcredito come strumento per chi ha difficoltà di accesso al credito tradizionale.
Importi e condizioni, con le correzioni
| Parametro | Valore verificato |
|---|---|
| Importo massimo per beneficiario | 75.000 euro (D.M. 176/2014, art. 4; TUB art. 111) |
| Srl | fino a 100.000 euro, anche con garanzie reali |
| Garanzie reali | non ammesse, tranne il caso delle srl |
| Durata massima | 10 anni (ENM: compreso l'eventuale preammortamento) |
| Rimborso | piano con rate al massimo trimestrali; inizio posticipabile per ragioni legate al progetto |
| Servizi ausiliari | obbligatori (almeno due tra quelli dell'art. 3) |
La vecchia versione di questa pagina riportava un tetto di 40.000 euro, una durata di 84 mesi e tassi "spesso sotto il 5%" o "tra il 3% e il 7%". Il 40.000 era il limite dopo il D.L. 23/2020; il testo oggi in vigore su Normattiva indica 75.000. Durata e tassi indicati prima non sono verificabili: li ho tolti. I tassi dipendono dall'operatore: la pagina ENM che ho letto non li riporta, quindi chiedi sempre il TAEG per iscritto.
Chi può accedere
Il D.M. 176/2014 (art. 1) include lavoratori autonomi, imprese individuali, associazioni, società di persone, srl, srl semplificate e cooperative. Sono esclusi i lavoratori autonomi e le imprese individuali con più di 5 dipendenti e le società di persone, le srl e le cooperative con più di 10 dipendenti non soci. I limiti che riguardavano ricavi, attivo patrimoniale e indebitamento sono stati rimossi: la pagina ENM lo conferma, e conferma anche che dal 12 gennaio 2024 sono ammesse le srl e che non serve più un minimo di 5 anni di partita IVA. Non è necessario essere una startup innovativa.
Per cosa si può usare
L'articolo 2 del decreto indica, anche in alternativa: acquisto di beni (comprese materie prime e merci per la rivendita) o di servizi strumentali, canoni di leasing e polizze assicurative connesse, anche con microleasing finanziario; retribuzione di nuovi dipendenti o soci lavoratori; corsi di formazione per il lavoratore autonomo, l'imprenditore e i dipendenti; corsi di formazione, anche universitari, per favorire l'inserimento nel mercato del lavoro del beneficiario persona fisica. L'operatore verifica la destinazione dei fondi, anche chiedendo un'attestazione. Il rimborso di debiti già esistenti non compare tra le finalità indicate.
I servizi ausiliari: cosa devi aspettarti
L'operatore presta in fase istruttoria e durante il rimborso almeno due servizi tra: supporto alla strategia di sviluppo del progetto; formazione su gestione contabile, finanziaria e del personale; formazione su tecnologie avanzate; supporto su prezzi e strategie di vendita con studi di mercato; supporto su problemi legali, fiscali e amministrativi; supporto all'inserimento nel mercato del lavoro (per le spese di formazione); individuazione di criticità del progetto. Possono essere affidati a soggetti specializzati con contratto scritto. Chiedi sempre se hanno un costo e come è indicato nel contratto.
Come si richiede
- Prepara l'idea in forma concreta: cosa acquisti, a cosa serve, come rimborserai. Un business plan semplice e un piano dei flussi di cassa aiutano.
- Trova un operatore abilitato oppure usa lo Sportello digitale dell'ENM (sportello.microcredito.gov.it) o uno sportello territoriale; l'ente indica un recapito telefonico e un'e-mail sul suo sito.
- Segui la valutazione e i servizi di tutoraggio. Tempi di delibera e documenti richiesti dipendono dall'operatore; non ho trovato una cifra ufficiale.
- Se è prevista la garanzia del Fondo di garanzia PMI, l'operatore presenta la richiesta. Secondo l'ENM copre l'80% fino a 50.000 euro; la pagina MIMIT del Fondo conferma l'80% per le operazioni di microcredito.
Esempio con ipotesi dichiarate
Prestito di 40.000 euro, tasso annuo ipotetico del 6%, durata 84 mesi (7 anni), rata mensile costante: la rata è circa 584 euro, il totale restituito circa 49.085 euro e gli interessi circa 9.085 euro. Il tasso reale lo stabilisce l'operatore: usa questo calcolo solo per capire l'ordine di grandezza e confronta il TAEG. Con la garanzia all'80% su un prestito di 40.000 euro, la quota garantita è 32.000 euro: protegge l'operatore, non annulla il tuo debito.
A chi conviene e a chi no
Conviene se ti servono poche decine di migliaia di euro per avviare un'attività, non hai immobili in garanzia e puoi sostenere una rata mensile. Non conviene se il tuo progetto richiede capitale di rischio o importi più alti: il microcredito aumenta il debito, non il capitale. Valuta alternative: Fondo di garanzia PMI, incentivi Invitalia, Smart&Start, CDP e i bandi startup 2026.
Errori comuni
- Usare cifre vecchie (40.000 euro, 84 mesi): verifica la norma in vigore.
- Non chiedere il costo complessivo, compresi i servizi ausiliari.
- Pensare che sia a fondo perduto: è un finanziamento da rimborsare.
- Prendere un importo superiore alla capacità di rimborso solo perché il tetto lo consente.
Questa pagina è informativa e non costituisce consulenza finanziaria.
Fonti
- Normattiva: D.Lgs. 385/1993 (TUB), art. 111[1]
- Normattiva: D.M. 176/2014, art. 1[2]
- Normattiva: D.M. 176/2014, art. 4 (importo e durata)[3]
- Ente nazionale per il microcredito: finanziamenti[4]
- Ente nazionale per il microcredito: sito ufficiale[5]
- MIMIT: Fondo di garanzia per le PMI[6]
Fonti e riferimenti
- Normattiva: D.Lgs. 385/1993 (TUB), art. 111 (normattiva.it) ↩︎
- Normattiva: D.M. 176/2014, art. 1 (normattiva.it) ↩︎
- Normattiva: D.M. 176/2014, art. 4 (importo e durata) (normattiva.it) ↩︎
- Ente nazionale per il microcredito: finanziamenti (microcredito.gov.it) ↩︎
- Ente nazionale per il microcredito: sito ufficiale (microcredito.gov.it) ↩︎
- MIMIT: Fondo di garanzia per le PMI (mimit.gov.it) ↩︎