Hai più di un debito (carta di credito, prestito personale, finanziamento per un acquisto) e non sai da dove iniziare? Questo calcolatore di estinzione dei debiti confronta in pochi secondi due metodi molto usati: il metodo valanga, che rimborsa per primo il debito con il tasso più alto, e il metodo palla di neve, che parte dal debito con l’importo più piccolo.
Inserisci fino a cinque debiti e quanto puoi aggiungere ogni mese: il calcolatore mostra in quanti mesi sei libero, quanti interessi paghi in totale e in che ordine estinguere ciascun debito. I dati restano nel tuo browser.
Calcolatore di estinzione dei debiti
Stima semplificata: gli interessi sono calcolati ogni mese come tasso annuo diviso 12, senza spese accessorie, commissioni o variazioni di tasso.
Metodo valanga e metodo palla di neve: la differenza
Entrambi i metodi partono dalla stessa idea: paghi la rata minima su tutti i debiti e concentri ogni euro extra su un solo debito alla volta. Quando quel debito è estinto, la rata che pagavi viene aggiunta al successivo, e così via: è l’effetto “a cascata” che dà il nome ai metodi.
- Valanga: ordini i debiti per tasso d’interesse decrescente. È la strategia che, in teoria, minimizza gli interessi totali, perché elimina prima il debito più caro.
- Palla di neve: ordini i debiti per importo crescente. Si estinguono presto i debiti più piccoli, e questo dà una spinta motivazionale che aiuta a proseguire.
Quale scelgo? Il calcolatore ti dice quanto cambia in euro: se la differenza è piccola, scegli il metodo che ti motiva di più. Se è grande e il tasso di un debito è molto più alto degli altri, la valanga è di solito più conveniente.
Prima di iniziare: tre controlli utili
- Ferma l’emorragia: non accumulare nuovo debito mentre ne rimborsi uno. Se la carta di credito è a saldo, usa il contante o una carta prepagata finché non hai estinto il debito.
- Costruisci un piccolo fondo di emergenza (anche solo una mensilità di spese essenziali), così un imprevisto non ti costringe a un nuovo prestito. Per quanto puntare, usa il calcolatore del fondo di emergenza.
- Verifica i tassi reali: leggi il TAEG e non solo il TAN nel contratto. Il calcolatore TAEG ti aiuta a capire il costo complessivo di un finanziamento.
Come trovare i soldi extra
L’extra è ciò che fa la differenza. Puoi liberarlo dal budget mensile applicando la regola 50/30/20, tagliando gli abbonamenti che non usi, rinegoziando bollette e assicurazioni oppure destinando una parte di un’entrata straordinaria (tredicesima, rimborso fiscale). Anche 50 euro in più al mese possono accorciare in modo notevole i tempi se il debito è caro.
Se i debiti sono molti e le rate pesano troppo sul reddito, può valere la pena valutare un consolidamento in un unico finanziamento a un tasso più basso, ma solo se il costo totale (TAEG, spese e durata) risulta davvero inferiore. Per approfondire strategie e rischi vedi la guida come uscire dai debiti.
Domande frequenti
Meglio estinguere prima il debito con il tasso più alto?
Dal punto di vista del costo, di solito sì. Ma se hai bisogno di vedere risultati rapidi per restare motivato, partire dal debito più piccolo può essere più sostenibile. Il calcolatore mostra la differenza in euro per decidere con i tuoi numeri.
Devo pagare solo il debito prioritario?
No: continui a pagare la rata minima di tutti i debiti, altrimenti incorri in penali e segnalazioni. Solo la parte extra va sul debito prioritario.
Cosa succede se la rata minima non copre gli interessi?
Il debito non diminuisce, anzi può crescere. Il calcolatore lo segnala. In questo caso conviene contattare il finanziatore e concentrare risorse extra su quel debito il prima possibile.
Posso inserire un mutuo?
Puoi, ma per i mutui a lunga durata conviene valutare anche surroga, estinzione anticipata e penali. Per questo scopo esistono il calcolatore di surroga e quello dell’ammortamento del mutuo.
Disclaimer: il calcolatore fornisce una simulazione semplificata a scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria o creditizia. Condizioni, penali e tassi reali dipendono dal contratto: verifica sempre i documenti del tuo finanziatore.
📚 Fonti ufficiali
- Banca d'Italia — tutela risparmio
- IVASS — assicurazioni
- Agenzia delle Entrate — dichiarazioni
Le informazioni di questa pagina si basano su fonti istituzionali aggiornate. Per decisioni finanziarie rilevanti, consulta un professionista abilitato.