Calcolatore 50/30/20: come ripartire il tuo stipendio netto

La regola 50/30/20 è il modo più semplice per organizzare il budget mensile: dividi le entrate nette in tre parti, il 50% per i bisogni, il 30% per i desideri e il 20% per il risparmio e il rimborso dei debiti. Non richiede fogli di calcolo né app: basta sapere quanto entra ogni mese.

Questo calcolatore ti dice subito quanti euro corrispondono alle tre quote e, se vuoi, confronta la ripartizione ideale con le tue spese attuali per mostrarti dove sei sopra o sotto. Funziona interamente nel browser: nessun dato viene inviato o conservato.

Calcolatore 50/30/20

Come funziona la regola 50/30/20

Il metodo è stato reso popolare da Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi nel libro All Your Worth (2005). L’idea è di non partire dalle singole spese, ma da tre grandi categorie, da calcolare sulle entrate nette (quelle che arrivano davvero sul conto, dopo tasse e contributi).

• Bisogni (50%): ciò che non puoi evitare di pagare.
• Desideri (30%): ciò che migliora la vita ma si può ridurre.
• Risparmio e debiti (20%): ciò che costruisce la tua sicurezza futura.

Cosa rientra in ogni categoria (esempi per l’Italia)

Bisogni

Affitto o rata del mutuo, spese di condominio, bollette di luce, gas, acqua e connessione, spesa alimentare di base, trasporti per andare al lavoro, assicurazioni obbligatorie, spese mediche regolari e la rata minima dei debiti già in corso. La rata di un prestito va conteggiata tra i bisogni nella misura in cui è obbligatoria.

Desideri

Ristoranti e aperitivi, abbonamenti di streaming e app, viaggi, abbigliamento oltre il necessario, hobby, tecnologia non indispensabile. Se un abbonamento non lo usi da mesi, quello è un desiderio che puoi tagliare senza rimpianti: nella guida sugli abbonamenti vediamo come individuarli.

Risparmio e debiti

Versamenti sul fondo di emergenza, piano di accumulo (PAC) in ETF, contributi volontari al fondo pensione e rimborsi extra dei debiti oltre la rata minima. L’ordine di priorità più sensato, di solito, è: prima il fondo di emergenza, poi eventuali debiti costosi, poi gli investimenti a lungo termine.

Quando la regola non funziona (e cosa fare)

Con stipendi bassi o affitti alti nelle grandi città, è normale che i bisogni superino il 50%. In quel caso il 50/30/20 non è un fallimento personale: è un punto di riferimento. Puoi usare le ripartizioni alternative del calcolatore (60/20/20 o 70/10/20) come tappa intermedia e ridurre gradualmente le spese fisse, per esempio rinegoziando bollette e assicurazioni o consolidando rate troppo care.

All’altro estremo, se hai spese contenute e vuoi accelerare, la ripartizione 50/20/30 sposta risorse dai desideri al risparmio. Non esiste una percentuale giusta in assoluto: conta che il risparmio avvenga prima di spendere il resto.

Come applicarla in tre passi

1. Calcola il tuo netto mensile medio: se le entrate sono variabili (autonomi, partite IVA), usa la media degli ultimi sei mesi, per prudenza anche la più bassa.
2. Dividi le spese dell’ultimo mese nelle tre categorie guardando l’estratto conto, e inseriscile nel confronto del calcolatore.
3. Automatizza la parte del risparmio con un bonifico ricorrente il giorno dell’accredito dello stipendio verso un conto separato. Ciò che non vedi nel conto principale è più difficile da spendere.

Se vuoi un controllo più preciso, il pianificatore di budget a base zero assegna ogni euro a una voce specifica; per capire quanto accantonare di emergenza usa il calcolatore del fondo di emergenza, e per impostare un obiettivo il calcolatore obiettivo di risparmio.

Domande frequenti sulla regola 50/30/20

Si calcola sul lordo o sul netto?

Sul netto: sono i soldi che hai davvero a disposizione dopo imposte e contributi. Se ricevi la tredicesima o altre mensilità aggiuntive, puoi dividere il totale annuale netto per dodici.

Dove metto la rata del mutuo o del prestito?

La rata obbligatoria è un bisogno. Le somme che versi in più per estinguere prima il debito rientrano nella quota del risparmio e dei debiti.

Il risparmio deve essere tutto investito?

No. Prima si costruisce un fondo di emergenza liquido (di solito alcuni mesi di spese essenziali), poi si decide quanto destinare a investimenti di lungo periodo. Gli investimenti non garantiscono un rendimento e possono perdere valore.

Funziona anche in coppia?

Sì, applicando le percentuali alle entrate nette combinate oppure a quelle di ciascuno. Nella guida sul budget di coppia vediamo come dividere le spese comuni in proporzione al reddito.

Disclaimer: il calcolatore fornisce una stima indicativa a scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria. Le percentuali sono un riferimento generale e vanno adattate alla tua situazione personale.