Pagare un canone mensile per tenere i propri soldi fermi in banca è, sempre più spesso, una scelta evitabile. Nel 2026 il mercato dei conti correnti a costo zero si è ulteriormente ampliato: banche tradizionali, challenger bank e fintech offrono soluzioni con canone mensile pari a zero, bonifici gratuiti e carte di debito incluse. La sfida, però, non è trovare un conto "gratis" — è trovare quello davvero gratuito, senza costi nascosti che erodono il risparmio nel tempo.
Questa guida è pensata per chi apre il primo conto, per chi vuole affiancare un secondo conto al proprio istituto principale e per chi cerca di ridurre le commissioni bancarie senza rinunciare a funzionalità moderne. Analizziamo sei soluzioni concrete disponibili in Italia, i loro punti di forza e i limiti da conoscere prima di scegliere. Ricorda: tutti i conti bancari italiani ed europei sono tutelati dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) fino a 100.000 EUR per banca e per titolare.
Come abbiamo selezionato i migliori conti zero spese
Non tutti i conti "gratuiti" lo sono in egual misura. Per selezionare le opzioni di questa guida abbiamo verificato i seguenti criteri:
- Canone mensile effettivo: zero in modo incondizionato oppure subordinato a condizioni (accredito stipendio, spese minime con carta, ecc.). Abbiamo privilegiato quelli senza condizioni stringenti.
- Costo dei bonifici SEPA: in entrata e in uscita, sia online sia tramite app, sia in filiale/posta (dove applicabile). I bonifici istantanei sono valutati separatamente.
- Prelievi agli sportelli ATM: gratuità in Italia, nell'area Euro e fuori dall'area Euro. Presenza di un limite mensile di prelievi gratuiti.
- Carta di debito inclusa: tipo di circuito (Mastercard, Visa, Maestro), pagamenti contactless, Apple Pay / Google Pay e utilizzo all'estero senza commissioni.
- Accessibilità digitale: qualità dell'app mobile, assistenza clienti e semplicità di apertura del conto online.
- Trasparenza sui costi residui: imposta di bollo 34,20 EUR (non eliminabile per giacenze medie annue superiori a 5.000 EUR), costo estratto conto cartaceo, eventuali commissioni su operatività specifica.
I migliori conti zero spese 2026
1. Fineco Bank
Fineco è una delle banche più conosciute in Italia tra chi cerca un conto corrente digitale con operatività completa. Il conto corrente Fineco è gratuito per i primi 12 mesi e successivamente il canone viene azzerato in presenza di alcune condizioni (come l'accredito dello stipendio o una giacenza minima: verificare le condizioni aggiornate sul sito ufficiale). I bonifici SEPA online sono inclusi senza limiti. Fineco è particolarmente apprezzata da chi vuole affiancare al conto corrente una piattaforma di investimento: trading, fondi comuni e ETF sono disponibili tramite lo stesso login. L'app è tra le meglio valutate del mercato italiano per funzionalità e stabilità. Fineco è soggetta a vigilanza Banca d'Italia e Consob.
- Conto corrente e piattaforma d'investimento integrati
- Bonifici SEPA online illimitati e gratuiti
- Carta di debito Mastercard inclusa
- App molto curata con storico completo delle operazioni
- Rete ATM ampia in Italia (Unicredit)
- Canone azzerato solo al verificarsi di condizioni specifiche dopo il primo anno (verificare aggiornamenti)
- Prelievi ATM all'estero fuori area Euro potrebbero avere commissioni: verificare il piano attivo
- Assistenza telefonica con tempi di attesa variabili
Adatto a: chi vuole un conto principale completo con accesso diretto agli investimenti, e ha un reddito da lavoro dipendente con cui soddisfare le condizioni di azzeramento canone.
2. ING Conto Corrente Arancio (Zero Spese)
ING propone da anni il suo conto corrente in formula "zero spese": canone mensile azzerato, bonifici SEPA gratuiti e carta di debito Mastercard inclusa. La condizione per mantenere la gratuità completa è l'accredito di uno stipendio, pensione o reddito assimilato. Senza accredito il conto resta aperto ma alcune operazioni potrebbero comportare un piccolo costo (verificare le condizioni vigenti sul sito ING). I prelievi ATM in Italia sono gratuiti negli sportelli del circuito ING e SisalPay; all'estero nell'area Euro ci sono esenzioni fino a un certo limite mensile. ING è una banca olandese con branch italiana autorizzata, soggetta a vigilanza AFM (Autoriteit Financiële Markten) e Banca d'Italia. I depositi sono garantiti dal fondo di garanzia olandese fino a 100.000 EUR.
- Zero spese complete con accredito stipendio/pensione
- Interfaccia app semplice e intuitiva
- Assistenza clienti telefonica in italiano con buona reputazione
- Conto deposito arancio abbinabile (tasso variabile: verificare sul sito)
- Apertura 100% online
- La gratuità totale è condizionata all'accredito stipendio/pensione
- Nessuna filiale fisica in Italia
- Funzionalità di investimento limitate rispetto a competitor
Adatto a: lavoratori dipendenti o pensionati che cercano un conto principale semplice e gratuito con buon supporto clienti.
3. Hype Start
Hype è un conto di pagamento italiano (emesso da Banca Sella, soggetta a vigilanza Banca d'Italia) disponibile in tre versioni: Start, Plus e Premium. La versione Start è completamente gratuita senza condizioni: nessun canone, carta prepagata Mastercard inclusa, pagamenti online e in negozio, Apple Pay e Google Pay. I limiti della versione gratuita riguardano i prelievi ATM (gratuiti fino a un plafond mensile, poi con commissione) e l'importo massimo di ricarica mensile. Hype Start è adatta come secondo conto o conto spese quotidiane, meno indicata come conto principale per grandi flussi di denaro. L'app è tra le più moderne del panorama italiano, con funzioni di analisi delle spese, obiettivi di risparmio e pagamenti tra utenti Hype.
- Completamente gratuita, senza alcuna condizione
- App moderna con categorizzazione automatica delle spese
- Emessa da Banca Sella: depositi garantiti FITD fino a 100.000 EUR
- Pagamenti digitali completi (NFC, Apple Pay, Google Pay)
- Disponibile anche per under 18 con conto dedicato
- Limite mensile di ricarica e di saldo detenibile nella versione Start
- Prelievi ATM gratuiti solo entro plafond mensile
- Non adatta a chi riceve accrediti di importo elevato o gestisce flussi aziendali
Adatto a: chi vuole un secondo conto gratuito e senza pensieri per le spese quotidiane, studenti o giovani che si avvicinano ai pagamenti digitali.
4. Revolut Standard
Revolut è una delle fintech più diffuse in Europa. Il piano Standard (gratuito) include un IBAN europeo (emesso da Revolut Bank UAB, con licenza bancaria lituana soggetta a vigilanza Banca Centrale di Lituania, membro UE), carta di debito Visa, pagamenti in valuta estera senza commissioni fino a un limite mensile, e prelievi ATM gratuiti fino a una certa soglia per mese (verificare le condizioni aggiornate sul sito Revolut). I bonifici SEPA verso altri conti bancari sono inclusi; alcune funzioni avanzate (cambio valuta illimitato, accesso lounge aeroportuali, cashback) richiedono i piani a pagamento. L'app Revolut è molto apprezzata per i viaggiatori grazie ai tassi di cambio competitivi. I depositi sono garantiti dal fondo lituano fino a 100.000 EUR.
- Piano gratuito senza canone mensile
- Cambio valuta ai tassi di mercato (entro limite mensile)
- Pagamenti in oltre 150 valute senza commissioni aggiuntive (entro soglia)
- App eccellente per monitorare e suddividere le spese
- Funzioni extra: criptovalute, azioni frazionate, risparmio automatico
- Prelievi ATM gratuiti solo entro limite mensile (poi commissione)
- Cambio valuta nel weekend può includere un piccolo mark-up
- Assistenza clienti prevalentemente via chat: tempi variabili
- Non è una banca italiana: per questioni fiscali italiane (es. dichiarazione ISEE) verificare la documentazione disponibile
Adatto a: chi viaggia spesso, chi fa acquisti in valuta estera, o chi vuole un conto secondario con funzionalità fintech avanzate a costo zero.
5. N26 Standard
N26 è una banca tedesca (soggetta a vigilanza BaFin, Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) con licenza bancaria completa, operativa in Italia. Il piano Standard è gratuito e include IBAN tedesco, carta di debito Mastercard, bonifici SEPA e pagamenti digitali senza commissioni. I prelievi ATM in euro sono gratuiti fino a un numero di operazioni mensili nella versione gratuita; fuori dall'area Euro si applicano commissioni. I depositi sono garantiti dal fondo tedesco fino a 100.000 EUR. N26 punta molto sulla semplicità: apertura del conto in pochi minuti tramite videochiamata o identificazione digitale, notifiche in tempo reale per ogni transazione e gestione completamente da app.
- Banca tedesca con licenza completa (BaFin): depositi garantiti fino a 100.000 EUR
- Apertura conto rapida, 100% digitale
- Notifiche istantanee e controllo spese in tempo reale
- Bonifici SEPA gratuiti e illimitati
- Spazi di risparmio virtuali integrati nell'app
- Prelievi ATM gratuiti limitati nel piano Standard (poi con commissione)
- IBAN tedesco: può creare difficoltà con alcune amministrazioni italiane che non accettano IBAN esteri
- Nessuna filiale fisica in Italia
- Funzioni avanzate solo nei piani a pagamento (Smart, You, Metal)
Adatto a: chi cerca un conto digitale europeo affidabile con banca regolamentata, utile come conto secondario o per chi si muove spesso nell'area Euro.
6. Trade Republic Conto
Trade Republic è un broker e banca tedesca (soggetta a vigilanza BaFin) che ha introdotto un conto corrente abbinato alla propria piattaforma d'investimento. Il conto è gratuito e include IBAN tedesco, carta di debito, pagamenti digitali e bonifici SEPA. La caratteristica distintiva è che la liquidità sul conto remunera con un tasso d'interesse variabile (verificare il tasso attuale sul sito ufficiale di Trade Republic: le condizioni cambiano in base alle decisioni BCE). I prelievi ATM sono gratuiti entro un plafond mensile. Trade Republic è particolarmente interessante per chi vuole tenere la liquidità potenzialmente remunerata e allo stesso tempo investire in ETF, azioni e obbligazioni. I depositi sono garantiti dal fondo tedesco fino a 100.000 EUR. Attenzione: gli interessi eventualmente maturati sul conto sono redditi di capitale, tassati al 26% in Italia come imposta sostitutiva.
- Conto gratuito con possibile remunerazione sulla liquidità (tasso variabile)
- Piattaforma d'investimento integrata: ETF, azioni, obbligazioni, piani d'accumulo
- Banca tedesca regolamentata BaFin, depositi garantiti fino a 100.000 EUR
- Carta di debito inclusa, pagamenti digitali
- Commissioni di investimento molto competitive
- Il tasso sulla liquidità è variabile e non garantito: verificare sempre le condizioni aggiornate
- IBAN tedesco: possibili limitazioni con domiciliazioni bancarie italiane
- Assistenza clienti solo via app/chat, non telefonica
- La fiscalità degli interessi e dei capital gain richiede attenzione in dichiarazione (per chi non è in regime dichiarativo, verificare con un consulente)
Adatto a: investitori e risparmiatori che vogliono tenere la liquidità potenzialmente remunerata e gestire un portafoglio d'investimento dalla stessa app, a costi molto bassi.
Tabella riepilogativa: confronto rapido
| Conto | Punto di forza | Per chi | Canone indicativo |
|---|---|---|---|
| Fineco Bank | Conto + investimenti integrati, app completa | Chi investe e vuole tutto in un unico posto | Gratis (con condizioni dopo 12 mesi; verificare) |
| ING Conto Arancio | Semplicità, assistenza clienti in italiano | Dipendenti/pensionati con accredito stipendio | Gratis con accredito stipendio |
| Hype Start | 100% gratuito senza condizioni, app moderna | Secondo conto, studenti, giovani | 0 EUR/mese, sempre |
| Revolut Standard | Cambio valuta competitivo, viaggiatori | Chi viaggia o acquista in valute estere | 0 EUR/mese (limiti su ATM e cambio) |
| N26 Standard | Banca EU affidabile, apertura rapida | Chi cerca un conto digitale europeo semplice | 0 EUR/mese (limiti ATM) |
| Trade Republic | Liquidità potenzialmente remunerata + investimenti | Risparmiatori e investitori attivi | 0 EUR/mese (tasso liquidità variabile) |
Nota: verifica sempre le condizioni aggiornate sui siti ufficiali prima di aprire un conto. Le offerte possono cambiare.
Come scegliere il migliore per le tue esigenze
Con tante opzioni disponibili, la scelta dipende principalmente da come utilizzi il conto al quotidiano e da quali costi vuoi azzerare. Ecco alcune indicazioni pratiche per casi specifici:
Sei un lavoratore dipendente o pensionato? ING Conto Arancio è progettato esattamente per te: accreditando lo stipendio o la pensione ottieni la gratuità completa, una buona assistenza telefonica in italiano e la possibilità di abbinare un conto deposito. Anche Fineco, con il suo canone azzerato a determinate condizioni, merita una valutazione se ti interessa anche investire.
Cerchi un secondo conto senza pensieri? Hype Start è la scelta più immediata: zero euro al mese senza nessuna condizione da soddisfare, ideale come conto separato per le spese quotidiane o per chi vuole tenere distinti i risparmi dai consumi.
Viaggi spesso o acquisti su siti esteri? Revolut Standard è pensato per chi ha bisogno di convertire valute spesso e a buon mercato. Occhio ai limiti mensili sul cambio gratuito del piano Standard e al possibile mark-up nei fine settimana.
Vuoi investire e tenere la liquidità remunerata? Trade Republic unisce conto corrente e piattaforma d'investimento in un'unica app, con un tasso sulla liquidità variabile (da verificare sul sito). Ricorda che gli interessi sono soggetti a ritenuta d'imposta del 26% come redditi di capitale. Per i capital gain su azioni ed ETF si applica l'imposta sostitutiva del 26%; i titoli di Stato italiani ed europei godono dell'aliquota agevolata del 12,5%.
Attenzione al bollo statale: indipendentemente dalla banca scelta, se la giacenza media annua del conto (o dell'insieme dei prodotti bancari intestati) supera i 5.000 EUR, è dovuta l'imposta di bollo pari a 34,20 EUR annui. Questa tassa non è eliminabile scegliendo un conto "zero spese": è un'imposta statale, non una commissione bancaria.
Hai bisogno di filiali fisiche? Tra le opzioni di questa guida, solo Fineco (tramite la rete Unicredit per i prelievi) e ING (tramite SisalPay) hanno una presenza fisica sul territorio. Le challenger bank come N26, Revolut, Hype e Trade Republic operano esclusivamente online.
Domande frequenti
Un conto zero spese è davvero gratuito al 100%?
Quasi mai in modo assoluto. Il concetto di "zero spese" si riferisce tipicamente al canone mensile e ai bonifici online, ma possono restare a pagamento i prelievi ATM oltre una certa soglia, i bonifici urgenti, le operazioni allo sportello o i duplicati di documenti. Il costo più rilevante che non si può evitare è l'imposta di bollo statale di 34,20 EUR annui se la giacenza media supera 5.000 EUR: non è una commissione bancaria, ma un'imposta prevista dalla legge italiana.
I conti di challenger bank come N26 o Revolut sono sicuri?
Sì, a patto di verificare che la banca sia titolare di una licenza bancaria europea e aderente al sistema di garanzia dei depositi del rispettivo Paese UE. N26 è una banca tedesca soggetta a vigilanza BaFin, con depositi garantiti fino a 100.000 EUR dal fondo tedesco. Revolut Bank UAB è soggetta alla vigilanza della Banca Centrale di Lituania, con analoga garanzia. Hype è emessa da Banca Sella, soggetta a Banca d'Italia e FITD. Prima di aprire un conto, verifica sempre la licenza sul sito dell'istituto.
Posso usare un IBAN estero (tedesco, lituano) in Italia per lo stipendio o le utenze?
Secondo la normativa SEPA, ogni banca e azienda nell'area Euro è obbligata ad accettare qualsiasi IBAN europeo per bonifici e domiciliazioni bancarie. In pratica, alcune piccole amministrazioni pubbliche o fornitori locali possono ancora opporre resistenza agli IBAN non italiani. Se hai bisogno di un IBAN IT a tutti gli effetti, scegli Fineco, ING o Hype (che, emessa da Banca Sella, fornisce IBAN italiano).
Come funziona la tassazione degli interessi su questi conti?
Gli interessi eventualmente maturati sul conto corrente o sul conto deposito abbinato sono redditi di capitale e in Italia sono soggetti a ritenuta d'imposta del 26% (imposta sostitutiva), applicata direttamente dalla banca prima di accreditarti gli interessi netti. Se il conto è presso una banca estera (es. Trade Republic, N26, Revolut), potresti dover dichiarare autonomamente i redditi esteri: è consigliabile verificare con un consulente fiscale la tua situazione specifica.
Vale la pena aprire più di un conto zero spese?
Per molte persone la risposta è sì. Una strategia diffusa è avere un conto principale per accredito stipendio e pagamenti ricorrenti (es. ING o Fineco) e un secondo conto per le spese discrezionali e i viaggi (es. Revolut o N26). In questo modo si massimizzano i benefici di ciascuna piattaforma senza sostenere costi aggiuntivi, dato che tutti questi conti non hanno canone. Tieni presente che l'imposta di bollo da 34,20 EUR si calcola per singolo istituto sulla giacenza media annua: distribuire i risparmi su più conti sotto la soglia dei 5.000 EUR ciascuno può aiutare a evitarla, ma valuta attentamente la complessità gestionale.
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