In un contesto in cui i tassi Euribor mostrano una tendenza al ribasso rispetto ai picchi degli ultimi anni, il conto deposito vincolato torna al centro dell'attenzione di chi vuole proteggere il risparmio dall'inflazione senza correre rischi di mercato. Bloccare la liquidità per 12, 18 o 24 mesi a condizioni ancora relativamente favorevoli può rivelarsi una scelta sensata, soprattutto per chi ha una parte di patrimonio che non servirà a breve termine.
Questa guida si rivolge ai risparmiatori italiani che vogliono capire come funzionano i conti deposito vincolati, quali banche offrono le condizioni più interessanti nel 2026, e come calcolare il rendimento netto tenendo conto della tassazione al 26% e del bollo dello 0,20% annuo. Non si tratta di un invito all'acquisto di alcun prodotto: prima di sottoscrivere qualsiasi conto deposito è fondamentale verificare le condizioni aggiornate direttamente sul sito ufficiale della banca.
Come abbiamo selezionato i migliori conti deposito vincolati
I conti deposito non sono tutti uguali. Per costruire questo confronto abbiamo analizzato le offerte tenendo conto di sei criteri principali:
- Tasso lordo e netto: il rendimento annuo lordo è solo il punto di partenza. Quello che conta è il netto dopo la tassazione del 26% sugli interessi e il bollo dello 0,20% calcolato sul capitale medio annuo.
- Durata del vincolo: si valutano offerte su durate standard (6, 12, 18, 24 mesi) per coprire diversi orizzonti temporali. Durate più lunghe offrono spesso tassi più alti, ma immobilizzano il capitale.
- Svincolo anticipato: possibilità di uscire prima della scadenza (spesso con penali o perdita degli interessi maturati). Elemento critico per chi teme esigenze di liquidità impreviste.
- Garanzia FITD: tutti i conti deposito di banche italiane o con filiale italiana aderiscono al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che garantisce i depositi fino a 100.000 EUR per banca e per titolare. È un requisito minimo, non un valore aggiunto.
- Soglia minima e massima: alcune offerte richiedono un importo minimo anche elevato o fissano un cap oltre il quale il tasso si riduce. Da verificare caso per caso.
- Trasparenza e semplicità di apertura: operatività 100% online, chiarezza del foglio informativo (documento di sintesi), assenza di costi nascosti.
I migliori conti deposito vincolati nel 2026
Di seguito presentiamo le opzioni che, al momento della redazione di questo articolo, risultano tra le più citate e valutate nel panorama italiano. I tassi indicati sono a titolo indicativo: le condizioni cambiano frequentemente e devono essere verificate sul sito ufficiale di ciascuna banca prima di qualunque decisione.
Illimity Bank — Conto Deposito
Illimity è una banca italiana digitale quotata in Borsa, vigilata dalla Banca d'Italia e aderente al FITD. Il suo conto deposito è accessibile interamente online e propone diverse durate di vincolo. Tra i punti di forza figura la semplicità della piattaforma e la trasparenza delle condizioni. Il tasso applicato ai vincolati varia in base alla durata scelta; per le scadenze a 12 e 24 mesi le condizioni sono storicamente tra le più competitive del mercato italiano. Verificare sempre il tasso vigente al momento dell'apertura, poiché le offerte possono cambiare.
- Banca italiana vigilata da Banca d'Italia
- Apertura 100% digitale, senza filiali fisiche
- Aderente FITD (garanzia fino a 100.000 EUR)
- Nessun costo di gestione sul conto deposito
- Diverse durate disponibili (da 3 a 24 mesi)
- Svincolo anticipato possibile solo in alcuni casi e con perdita degli interessi maturati
- Tasso variabile nel tempo: verificare la tariffa aggiornata
- Necessario aprire anche il conto corrente Illimity per accedere al deposito
Adatto a: risparmiatori digitali che vogliono una banca italiana 100% online con garanzie chiare e non hanno bisogno di filiali fisiche.
Banca Progetto — Conto Deposito Vincolato
Banca Progetto è un istituto italiano specializzato nel credito alle PMI e nei prodotti di raccolta al dettaglio tramite il conto deposito. Offre condizioni spesso competitive soprattutto sulle scadenze medie (12-24 mesi), con accreditamento degli interessi a scadenza. La banca è vigilata dalla Banca d'Italia e aderisce al FITD. L'apertura avviene online, con riconoscimento tramite SPID o videochiamata. Occorre verificare se al momento dell'apertura siano disponibili promozioni speciali che possono migliorare ulteriormente il rendimento lordo. Come per tutti i conti deposito vincolati, è fondamentale leggere il documento di sintesi prima di sottoscrivere.
- Banca italiana con vigilanza Banca d'Italia e garanzia FITD
- Tassi storicamente competitivi sulle durate 12-24 mesi
- Apertura online tramite SPID
- Interessi corrisposti a scadenza o con cadenza periodica (verificare l'opzione disponibile)
- Meno conosciuta rispetto a istituti di maggiori dimensioni
- Svincolo anticipato soggetto a condizioni restrittive
- Offerta principale focalizzata sul conto deposito: gamma di prodotti limitata
Adatto a: chi cerca un tasso alto su scadenze medie e non ha esigenze di liquidità nei prossimi 12-24 mesi.
Renault Bank (RCI Bank) — Conto Deposito
Renault Bank, operativa in Italia come filiale di RCI Banque S.A., è la banca del gruppo Renault. Offre conti deposito vincolati in Italia con apertura esclusivamente online. Essendo una filiale di una banca francese, opera sotto la vigilanza dell'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) e i depositi sono garantiti dal Fondo di Garanzia Francese (FGDR) fino a 100.000 EUR, non dal FITD italiano. Questo è un aspetto importante da comprendere prima di aprire il conto: la garanzia è equivalente per importo, ma fa capo a un fondo estero. I tassi proposti sono in genere tra i più alti sul mercato italiano, specialmente sulle scadenze brevi e medie.
- Tassi storicamente tra i più alti disponibili in Italia
- Apertura 100% online
- Garanzia depositi fino a 100.000 EUR (fondo francese FGDR)
- Nessuna commissione di gestione
- Garanzia FGDR (francese), non FITD italiano: equivalente per importo ma da comprendere bene
- Svincolo anticipato non sempre disponibile o con perdita degli interessi
- Banca specializzata solo nel risparmio: nessun conto corrente o altri servizi bancari integrati
Adatto a: risparmiatori che vogliono massimizzare il rendimento e sono a proprio agio con una garanzia europea equivalente (non FITD ma FGDR).
Banca Mediolanum — Conto Mediolanum Double
Banca Mediolanum è uno degli istituti bancari italiani più noti, con un modello ibrido che combina consulenti finanziari (Family Banker) e operatività online. Il Conto Double comprende una componente libera e una vincolata. I tassi sul vincolato sono generalmente inferiori rispetto alle banche specializzate (come Illimity o Renault Bank), ma il prodotto si integra in un ecosistema bancario completo con conto corrente, carta, investimenti e assicurazioni. È una soluzione adatta a chi preferisce avere tutto in un'unica banca piuttosto che ottimizzare esclusivamente il rendimento del deposito.
- Banca italiana di grandi dimensioni, solidamente regolamentata e aderente FITD
- Prodotto integrato con conto corrente e altri servizi bancari
- Possibilità di consulenza finanziaria con Family Banker
- Operatività digitale avanzata con app mobile
- Tassi sul vincolato generalmente inferiori rispetto alle banche specializzate
- Il modello con Family Banker può generare pressioni commerciali verso altri prodotti
- Non ottimale per chi vuole esclusivamente massimizzare il rendimento del deposito
Adatto a: chi già è cliente Mediolanum o preferisce gestire tutto con una banca tradizionale piuttosto che aprire un conto deposito separato presso una banca specializzata.
Tabella riepilogativa: confronto rapido
| Banca | Punto di forza | Per chi | Garanzia depositi |
|---|---|---|---|
| Illimity Bank | Banca italiana digitale, semplicità e trasparenza | Risparmiatori digitali che vogliono restare in Italia | FITD (fino a 100.000 EUR) |
| Banca Progetto | Tassi competitivi su 12-24 mesi, apertura con SPID | Chi non ha esigenze di liquidità a breve | FITD (fino a 100.000 EUR) |
| Renault Bank | Tassi tra i più alti del mercato italiano | Chi vuole massimizzare il rendimento lordo | FGDR Francia (fino a 100.000 EUR) |
| Banca Mediolanum | Ecosistema bancario completo, consulenza | Clienti già Mediolanum o chi vuole tutto in una banca | FITD (fino a 100.000 EUR) |
Nota: i tassi di rendimento non sono indicati in tabella perché soggetti a variazione frequente. Verificare sempre le condizioni aggiornate sui rispettivi siti ufficiali prima di aprire un conto deposito.
La tassazione: quanto resta in tasca davvero
Prima di scegliere un conto deposito vincolato in base al tasso lordo, è fondamentale capire come funziona la tassazione in Italia nel 2026.
Imposta sugli interessi: gli interessi maturati sui conti deposito sono soggetti a una ritenuta alla fonte del 26%, applicata direttamente dalla banca. Il rendimento netto si calcola moltiplicando il tasso lordo per (1 - 0,26).
Imposta di bollo: si applica un'imposta di bollo dello 0,20% annuo sul valore del deposito (calcolata pro-rata se si tiene per meno di un anno). Viene addebitata dalla banca tipicamente a fine anno o alla chiusura del conto.
Esempio di calcolo semplificato: su un deposito di 10.000 EUR con tasso lordo ipotetico del 3,00% su 12 mesi, gli interessi lordi sarebbero 300 EUR. Tassazione del 26%: 78 EUR. Interessi netti: 222 EUR. Bollo 0,20%: 20 EUR. Rendimento netto effettivo: circa 202 EUR, pari al 2,02% netto annuo. Si tratta di un calcolo semplificato a scopo illustrativo: le condizioni reali dipendono dal tasso effettivo e dalle modalità di accredito degli interessi.
Confronto con Titoli di Stato: i BTP e altri titoli di Stato italiani e UE godono di una tassazione agevolata del 12,5% sugli interessi. A parità di rendimento lordo, i BTP possono offrire un netto superiore. È un elemento da considerare nella scelta tra conto deposito e obbligazioni governative.
Come scegliere il migliore per le tue esigenze
Non esiste il "miglior conto deposito" in senso assoluto. La scelta dipende dal profilo personale, dall'orizzonte temporale e dalla tolleranza alla mancanza di liquidità. Ecco alcune situazioni tipiche:
Sei un risparmiatore alle prime armi con meno di 10.000 EUR da mettere da parte: il conto deposito vincolato è uno strumento adatto proprio per chi non vuole rischiare. Meglio partire con una durata breve (6-12 mesi) per familiarizzare con lo strumento prima di immobilizzare capitali più alti per periodi più lunghi. Illimity o Banca Progetto possono essere un punto di partenza da valutare.
Hai un'eredità o una liquidità importante (50.000-100.000 EUR) da proteggere: la garanzia FITD copre fino a 100.000 EUR per banca. Se hai importi vicini a questa soglia, considera di distribuire i capitali su più banche per restare sempre sotto il limite garantito. Ricorda che la garanzia si applica per titolare: un conto cointestato ha una garanzia complessiva di 200.000 EUR (100.000 per ciascun titolare).
Vuoi massimizzare il rendimento e sei disposto a valutare anche banche europee: Renault Bank offre storicamente tassi competitivi con garanzia equivalente. Non aver timore della garanzia francese FGDR: è la stessa struttura del FITD, regolata dalla Direttiva Europea sui Sistemi di Garanzia dei Depositi (DGSD).
Hai già un conto corrente con una banca principale e vuoi semplificare: Banca Mediolanum offre un prodotto integrato. Non avrai il tasso più alto del mercato, ma gestirai tutto da un'unica app con un unico interlocutore.
Temi di aver bisogno dei soldi prima della scadenza: prima di scegliere la durata del vincolo, leggi attentamente le condizioni di svincolo anticipato. Alcune banche non lo permettono affatto; altre lo consentono con la perdita degli interessi maturati o con una penale. Se hai dubbi sulla tua liquidità futura, meglio optare per scadenze più brevi o per un conto deposito libero con tasso inferiore.
Domande frequenti
Il conto deposito vincolato è sicuro?
Sì, è considerato uno degli strumenti di risparmio più sicuri disponibili. I depositi presso banche italiane (o filiali italiane di banche UE) sono garantiti dal FITD o dal fondo di garanzia del paese d'origine dell'UE fino a 100.000 EUR per titolare per banca. Non è esposto al rischio di mercato come azioni o ETF: il capitale rimane intatto (salvo il caso estremo e remoto di insolvenza bancaria, coperto appunto dal fondo di garanzia).
Posso svincolare anticipatamente il conto deposito vincolato?
Dipende dalla banca e dal contratto. Alcune banche consentono lo svincolo anticipato con la perdita totale degli interessi maturati; altre applicano una penale; altre ancora non permettono lo svincolo prima della scadenza. Questo è un punto fondamentale da verificare prima di firmare. Se la liquidità potrebbe servirti, opta per durate più brevi o valuta un conto deposito libero.
Come si calcolano gli interessi netti su un conto deposito?
Il calcolo di base è: interessi lordi = capitale × tasso lordo × (giorni/365). Gli interessi netti si ottengono sottraendo la ritenuta del 26% (applicata dalla banca automaticamente). Si aggiunge poi il bollo dello 0,20% annuo sul capitale, anch'esso trattenuto dalla banca. Il rendimento netto effettivo risulta quindi sempre inferiore al tasso lordo pubblicizzato. Per un confronto corretto tra più offerte, chiedere sempre il TAEG o il tasso netto effettivo.
Conviene aprire un conto deposito vincolato ora che i tassi stanno calando?
In linea di principio, vincolare oggi a tassi ancora relativamente buoni significa "fissare" quel rendimento per la durata prescelta, anche se i tassi di mercato dovessero scendere ulteriormente. È una logica simile all'acquisto di BTP a tasso fisso. Tuttavia, se i tassi salissero inaspettatamente, rischieresti di restare bloccato su un rendimento inferiore a quello disponibile. Non è possibile fare previsioni sui tassi futuri: la scelta della durata deve riflettere le tue esigenze di liquidità, non scommesse sui mercati.
Qual è la differenza tra conto deposito libero e vincolato?
Il conto deposito libero permette di prelevare il denaro in qualsiasi momento senza penali, ma offre tipicamente un tasso di interesse più basso. Il conto deposito vincolato immobilizza il capitale per una durata predefinita (6, 12, 18, 24 mesi) in cambio di un tasso più elevato. La scelta dipende dall'orizzonte temporale: se non hai certezza di non aver bisogno di quella somma, il libero è più prudente anche se rende meno.
Disclaimer: Questo articolo ha scopo puramente informativo e non costituisce consulenza finanziaria, né sollecitazione all'investimento. Le informazioni sui tassi di interesse sono indicative e soggette a variazione: verificare sempre le condizioni aggiornate sui siti ufficiali delle banche prima di prendere qualsiasi decisione. I rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri. Iofacciosoldi.com non è un intermediario finanziario e non è responsabile delle scelte di risparmio dei propri lettori. In caso di dubbi, si raccomanda di rivolgersi a un consulente finanziario indipendente.