L'assicurazione RC auto è obbligatoria per legge in Italia (Codice delle Assicurazioni Private, D.Lgs. 209/2005). Ma i prezzi tra compagnia e compagnia possono variare anche del 40-50% per lo stesso profilo. Questa guida spiega come orientarsi tra le offerte e trovare la polizza più conveniente per il tuo profilo.
Come funziona la RC auto
La Responsabilità Civile Auto è disciplinata dall'art. 122 del Codice delle Assicurazioni: senza polizza RC auto in corso di validità non è possibile circolare su strada. Cosa copre:
- Danni a persone terze: lesioni fisiche ai passeggeri, pedoni, ciclisti e altri utenti della strada coinvolti in un sinistro causato da te
- Danni a cose di terzi: veicoli, infrastrutture, proprietà di terzi danneggiate nel sinistro
- Non copre: i danni al tuo veicolo né le tue lesioni personali (per questo esistono le garanzie facoltative)
I massimali minimi obbligatori per legge sono €6.450.000 per danni alle persone e €1.300.000 per danni alle cose (verificare aggiornamenti su ivass.it). Tutte le compagnie assicurative che operano in Italia sono vigilate dall'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni).
I principali operatori online
| Compagnia | Gruppo | Tipo | Punto di forza |
|---|---|---|---|
| Prima Assicurazioni | Indipendente (insurtech) | 100% online | Preventivo rapido, prezzi competitivi, app semplice |
| Genertel | Generali Group | Online | Solidità del gruppo Generali, ampia gamma prodotti |
| Verti | MAPFRE (Spagna) | Online | Pricing flessibile, gestione sinistri digitale |
| Linear | Unipol | Online | Brand consolidato, network Unipol |
| AXA | AXA Group (Francia) | Online + agenti | Presenza internazionale, gamma prodotti ampia |
| Facile.it | Comparatore | — | Confronta più compagnie in una sola ricerca, gratuito |
| Segugio.it | Comparatore | — | Confronta RC auto e verifica copertura online |
RC auto, kasko e garanzie accessorie
La RC auto è l'unica obbligatoria. Tutto il resto è facoltativo ma può valere la pena aggiungere alcune coperture in base al valore del veicolo e all'utilizzo:
- Kasko totale: copre i danni al tuo veicolo anche se sei tu il responsabile. Conveniente su auto nuove o di valore elevato.
- Kasko collisione: copre solo i danni da collisione con un altro veicolo identificato. Più economica della kasko totale.
- Furto e incendio: copre furto totale o parziale del veicolo e danni da incendio. Quasi sempre conveniente su auto con valore superiore a €15.000.
- Cristalli: copertura specifica per parabrezza e lunotto. Costo contenuto, utile soprattutto in contesti autostradali.
- Assistenza stradale: soccorso in caso di guasto o incidente. Spesso inclusa nei contratti base, verifica prima di pagarla extra.
- Infortuni conducente: copre lesioni al conducente — figura non protetta dalla RC standard (che copre solo i terzi). Importante se non hai un'assicurazione infortuni personale.
- Tutela legale: copre le spese legali in caso di controversia dopo un sinistro. Utile se usi l'auto frequentemente o in zone ad alto traffico.
Quando aggiungere la kasko: se l'auto ha meno di 5 anni o un valore di mercato significativo, se stai pagando un finanziamento (spesso richiesta dalla finanziaria), o se parcheggi in aree con alto rischio di danni.
Come ottenere il preventivo più basso
- Parti dai comparatori: Facile.it e Segugio.it permettono di confrontare le offerte di più compagnie in pochi minuti, inserendo targa, dati personali e classe di merito. È il punto di partenza più efficiente.
- Poi vai diretto sulla compagnia: dopo aver individuato le più economiche, richiedi il preventivo direttamente sul loro sito. A volte il prezzo diretto è inferiore a quello del comparatore per via di promozioni non aggregate.
- Confronta il dettaglio, non solo il premio: verifica massimali, franchigie, garanzie incluse e clausole di rivalsa. Un premio più basso con franchigia elevata può costarti di più in caso di sinistro.
- Considera la scatola nera: molte compagnie (Prima, Verti, Linear) offrono sconti significativi installando un dispositivo telematico. Per guidatori giovani o neofiti, lo sconto può essere rilevante.
- Verifica la classe di merito (CU): ogni anno senza sinistri ti fa scendere di classe, abbassando il premio. Assicurati che il tuo attestato di rischio riporti la classe corretta prima di richiedere preventivi.
La classe di merito (Bonus-Malus)
Il sistema italiano Bonus-Malus si articola su 18 classi di merito (CU): CU1 è la migliore (premio più basso), CU18 la peggiore. Le regole fondamentali:
- Prima polizza: si parte dalla classe CU14
- Anno senza sinistri con colpa: si scende di 1 classe (bonus)
- Sinistro con colpa: si sale di 2 classi (malus)
- La classe è portabile: quando cambi compagnia, la tua classe di merito ti segue. Lo dimostra l'attestato di rischio, documento obbligatorio che ogni compagnia deve fornirti.
L'attestato di rischio vale per i 5 anni precedenti e riporta tutti i sinistri con colpa. Puoi scaricarlo anche dal sito della tua compagnia attuale.
Cosa guardare oltre il prezzo
- Franchigia: importo fisso che rimane a carico tuo in caso di sinistro. Una franchigia di €500 abbassa il premio annuale, ma ogni sinistro ti costa di tasca. Valuta in base alla tua frequenza di guida e al contesto.
- Massimali: devono essere almeno pari ai minimi di legge. Alcune compagnie offrono massimali più alti senza costo aggiuntivo significativo — verifica.
- Clausola di rivalsa: la compagnia può rivalersi su di te (chiederti il rimborso del risarcimento pagato al terzo) in caso di: guida in stato di ebbrezza, uso di sostanze stupefacenti, patente scaduta o assente, veicolo non revisionato. Leggila con attenzione.
- Rinnovo automatico: il Codice delle Assicurazioni prevede che la compagnia ti notifichi il rinnovo con almeno 30 giorni di anticipo. Se non vuoi rinnovare, devi disdire entro quella finestra. Molte compagnie inviano ora comunicazioni via email — controlla la casella di posta in prossimità della scadenza.
- Prima Assicurazioni — insurtech italiana, preventivo digitale rapido
- Genertel — online del Gruppo Generali
- Verti — MAPFRE, gestione sinistri digitale
- Linear — online del Gruppo Unipol
- AXA Assicurazioni — presenza internazionale
- Facile.it — comparatore RC auto + altre polizze
- Segugio.it — comparatore RC auto
FAQ
È possibile stipulare la RC auto interamente online?
Sì. Tutte le compagnie elencate (Prima, Genertel, Verti, Linear, AXA) permettono preventivo e stipula 100% online. Il contratto digitale ha valore legale identico a quello tradizionale. Il certificato assicurativo e il contrassegno vengono inviati via email e, dal 2015, il contrassegno fisico sul parabrezza non è più obbligatorio in Italia.
La scatola nera fa davvero risparmiare?
Dipende dal profilo. Per i guidatori giovani (18-26 anni) o con poca esperienza, gli sconti con scatola nera possono essere molto rilevanti — alcune compagnie propongono sconti significativi al primo anno. Per guidatori con lunga esperienza e classe CU bassa, il risparmio è minore e va bilanciato con il fatto che la scatola registra il comportamento di guida (velocità, frenate, orari) che può influenzare la liquidazione in caso di sinistro.
Cosa succede se circolo senza RC auto?
La sanzione amministrativa va da €868 a €3.471 (art. 193 Codice della Strada), con ritiro della carta di circolazione. Il veicolo può essere sequestrato. In caso di sinistro, il Fondo di Garanzia Vittime della Strada (CONSAP) risarcisce il terzo danneggiato, ma poi si rivale integralmente su di te.
Posso usare la polizza RC di mio padre sull'auto intestata a me?
No. La RC auto è legata al veicolo (identificato dalla targa), non alla persona. Ogni veicolo deve avere la propria polizza. È possibile essere "guidatore designato" o "guidatore occasionale" nella polizza di un altro veicolo, ma si tratta di un'estensione della polizza di quel veicolo, non di una copertura trasferibile.
Come funziona la "legge Bersani" sull'assicurazione auto?
Il D.L. 223/2006 (Bersani) permette ai neopatentati di ereditare la classe di merito di un familiare convivente per la loro prima polizza, invece di partire da CU14. In pratica, se tuo padre è in CU2, puoi usare quella classe per la tua prima auto. La compagnia non è obbligata ad accettare la stessa compagnia del familiare, ma è obbligata ad accettare la classe se si rispettano i requisiti (veicolo intestato al neopatentato, stesso nucleo familiare, ecc.).
Disclaimer: questo contenuto ha finalità puramente informative. I premi assicurativi variano per profilo individuale — richiedi sempre un preventivo personalizzato. Verifica le condizioni aggiornate direttamente sui siti delle compagnie e su ivass.it.