Il calcolatore TAEG ti permette di scoprire il costo reale di un prestito personale, finanziamento auto o credito revolving: non solo la rata mensile, ma anche gli interessi totali, le spese accessorie e il TAEG effettivo che include tutto. Basta inserire importo, TAN, durata e le voci di costo per ottenere in pochi secondi una stima completa e confrontare scenari a tassi diversi.
Calcolatore TAEG e costo reale del credito al consumo
Calcolatore TAEG — credito al consumo
Inserisci i dati del tuo finanziamento per scoprire rata, costo totale e TAEG effettivo stimato.
TAN e TAEG: perché sono due numeri diversi (e quale conta davvero)
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) misura solo il costo puro degli interessi sul capitale finanziato. È il numero che i prestatori mettono in evidenza nelle pubblicità perché è sempre più basso dell'altro indicatore. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), invece, include tutto ciò che dovrai pagare in aggiunta agli interessi: spese di istruttoria, commissioni di apertura pratica, costi di gestione del conto dedicato, polizze assicurative obbligatorie. Per legge (Direttiva 2008/48/CE, recepita dal D.Lgs. 141/2010) ogni intermediario è obbligato a indicarlo, ma spesso è nascosto nei fogli informativi precontrattuali. La differenza tra TAN e TAEG può essere minima (qualche decimale) oppure superiore a 2-3 punti percentuali quando ci sono assicurazioni o spese mensili rilevanti. Usare il TAN per confrontare due offerte è come confrontare il prezzo di una pizza senza guardare il coperto: il numero che conta davvero è sempre il TAEG.
Cosa controllare prima di firmare un contratto di credito al consumo
Prima di apporre la firma, chiedi sempre il documento SECCI (Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori): è obbligatorio per legge e riporta TAEG, importo totale dovuto, numero e importo delle rate, eventuali penali per rimborso anticipato. Controlla in particolare se l'assicurazione è effettivamente obbligatoria per ottenere il credito oppure facoltativa: nel primo caso va inclusa nel calcolo del TAEG, nel secondo puoi valutare polizze alternative sul mercato a condizioni migliori. Verifica anche la presenza di commissioni di incasso rata (spesso €2-4 al mese, ma su 60 rate fanno €120-240 in più), eventuali costi per estinzione anticipata (al massimo l'1% del capitale residuo se mancano più di 12 mesi, 0,5% sotto i 12 mesi per legge) e se il tasso è fisso o variabile — per il credito al consumo la quasi totalità dei contratti prevede un tasso fisso, ma non darlo per scontato.
Come confrontare offerte di credito in modo corretto
L'unico modo corretto di confrontare due offerte con caratteristiche simili è mettere a confronto i rispettivi TAEG a parità di importo e durata. La tabella degli scenari nel calcolatore sopra mostra plasticamente come anche solo 2 punti percentuali in più di TAN possano tradursi in centinaia di euro di interessi aggiuntivi sulla durata complessiva. Un secondo parametro utile è il costo ogni €1.000 presi a prestito, che ti permette di confrontare finanziamenti di importo diverso su una base omogenea. Se stai valutando un prestito finalizzato (es. auto o elettrodomestici) rispetto a un prestito personale, tieni conto che il primo ha spesso tassi più bassi ma condizioni più vincolate. Per finanziamenti di importo più elevato e durata superiore ai 5 anni, considera anche se un mutuo di liquidità o un prestito con garanzia possa abbattere ulteriormente il TAEG: trovi un confronto completo nella nostra guida mutui e prestiti.
Domande frequenti
Come si calcola il TAEG di un prestito personale?
Il TAEG si calcola trovando il tasso mensile r che rende uguale il valore attuale di tutti i pagamenti futuri (rate mensili più spese ricorrenti) all'importo netto ricevuto (capitale finanziato meno spese iniziali pagate in anticipo). Il risultato mensile viene poi annualizzato: TAEG = (1 + r)¹² − 1. Il calcolatore in questa pagina usa il metodo Newton-Raphson per trovare r con precisione, a partire dai dati che inserisci.
Qual è la differenza tra prestito personale e credito revolving?
Un prestito personale ha un importo, una durata e un piano di ammortamento fissi: sai esattamente quante rate pagherai e quando il debito sarà estinto. Il credito revolving (tipico delle carte di credito rateali o dei fidi personali) funziona come una linea di credito riutilizzabile: puoi prelevare, rimborsare e prelevare di nuovo. Il TAEG del revolving è spesso più alto (20-30% non è infrequente) e il debito può protrarsi a lungo se si rimborsa solo il minimo mensile. Il calcolatore qui sopra si applica a entrambi, ma per il revolving l'importo e la durata da inserire sono quelli del piano di rientro che intendi seguire.
Posso estinguere anticipatamente un prestito al consumo?
Sì, il Codice del Consumo italiano (art. 125-sexies TUB) ti garantisce il diritto di estinzione anticipata in qualsiasi momento. Il costo massimo è dell'1% del capitale residuo se mancano più di 12 mesi alla scadenza, oppure dello 0,5% se mancano meno di 12 mesi. Hai inoltre diritto alla riduzione del costo totale del credito in misura proporzionale alle rate non ancora maturate (cd. rimborso degli interessi non maturati). Prima di procedere, chiedi sempre alla finanziaria il piano di estinzione anticipata aggiornato.
I risultati di questo calcolatore sono stime indicative a scopo informativo e non costituiscono consulenza finanziaria o creditizia. Le condizioni reali (tassi, spese, TAEG) variano da intermediario a intermediario: verifica sempre il documento SECCI prima di sottoscrivere qualsiasi contratto di credito.